Qué es el interés compuesto: explicación sencilla con ejemplos
Respuesta rápida: El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital inicial más los intereses ya acumulados. Con 1.000 € al 5% anual, en 10 años tendrías 1.628,89 € frente a los 1.500 € del interés simple.
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el dinero que aportas y también sobre los intereses que ya has ganado. Cada periodo, los intereses se suman al capital y, desde ese momento, generan más intereses. Por eso se habla del "efecto bola de nieve".
Un ejemplo con 1.000 € al 5% anual
- Año 1: 1.000 € + 50 € de intereses = 1.050 €
- Año 2: el 5% se aplica sobre 1.050 €, no sobre 1.000 €: +52,50 € = 1.102,50 €
- Año 3: +55,13 € = 1.157,63 €
Con interés simple, en cambio, cobrarías siempre 50 € al año, porque los intereses nunca se reinvierten:
| Plazo | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 10 años | 1.500,00 € | 1.628,89 € | 128,89 € |
| 20 años | 2.000,00 € | 2.653,30 € | 653,30 € |
| 30 años | 2.500,00 € | 4.321,94 € | 1.821,94 € |
Por qué el tiempo pesa más que el capital
En los primeros 10 años el ejemplo gana 628,89 €. Los 20 años siguientes añaden otros 2.693,05 €, más de cuatro veces esa cifra, sin poner un euro más. La curva se acelera con el tiempo, y por eso empezar pronto suele importar más que aportar mucho después.
Con aportaciones mensuales
Si ahorras 200 € al mes durante 20 años con una rentabilidad del 4% anual capitalizada mensualmente, aportas 48.000 € y acabas con unos 73.350 €. Unos 25.350 € son intereses. Puedes comprobarlo en la calculadora con capital inicial 0.
Lo que este ejemplo no incluye
- Rentabilidad garantizada. En una cuenta o depósito la tasa se conoce de antemano; en un fondo, no.
- Impuestos. En España los intereses y las ganancias tributan en la base del ahorro (del 19% al 30% según el importe). Una cuenta y un fondo tributan de forma distinta, y la calculadora muestra ambos casos.
- Inflación. Con precios subiendo, tu dinero crece en euros pero puede crecer menos en poder de compra.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Se multiplica el capital por (1 + tasa) elevado al número de periodos. Con 1.000 € al 5% durante 3 años: 1.000 × 1,05³ = 1.157,63 €. La fórmula completa, con aportaciones mensuales, está en la fórmula del interés compuesto paso a paso.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
El simple se calcula siempre sobre el capital inicial; el compuesto también sobre los intereses acumulados. A 30 años, 1.000 € al 5% son 2.500 € con interés simple y 4.321,94 € con compuesto.
¿Cada cuánto se capitalizan los intereses?
Depende del producto: puede ser diaria, mensual, trimestral o anual. Cuanto más frecuente, algo más rinde, aunque la diferencia es pequeña: 1.000 € al 5% durante un año dan 1.050,00 € con capitalización anual y 1.051,27 € con diaria. Su relación con la TAE está en TIN vs TAE.
¿Tributa el interés compuesto en España?
Sí. Los intereses de cuentas y depósitos y las ganancias de fondos tributan en la base del ahorro del IRPF, con tipos del 19% al 30% según el importe (territorio común). Las cuentas y depósitos tributan cada año; los fondos, cuando vendes. La calculadora simula ambos casos.
¿Dónde se aplica el interés compuesto?
A tu favor, en cuentas remuneradas, depósitos que capitalizan intereses y fondos cuyas ganancias se reinvierten. En tu contra, en deudas como las tarjetas revolving, donde los intereses impagados generan más intereses.
Contenido educativo y orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas.