TIN vs TAE: qué son y cuál debes mirar
Respuesta rápida: El TIN es el interés nominal anual, sin contar la capitalización ni las comisiones; la TAE es el rendimiento o coste real anual e incluye la capitalización (y ciertas comisiones en préstamos). Para comparar, usa la TAE: un TIN del 3% con abono mensual equivale a una TAE del 3,04%.
El TIN (tipo de interés nominal) es el interés anual "de cartel", sin tener en cuenta cada cuánto se abonan los intereses ni las comisiones. La TAE (tasa anual equivalente) refleja el coste o rendimiento real en un año, incluyendo la capitalización de los intereses y, en los préstamos, ciertas comisiones y gastos.
Cómo se pasa de TIN a TAE
Sin comisiones, la fórmula es TAE = (1 + TIN/n)n − 1, donde n es el número de periodos de capitalización al año.
| TIN | Capitalización | TAE |
|---|---|---|
| 3% | Mensual | 3,04% |
| 3% | Anual | 3,00% |
| 12% | Mensual | 12,68% |
Cuanto más alta es la tasa y más frecuente la capitalización, mayor es la diferencia entre TIN y TAE.
Cuál mirar según el producto
- Depósitos y cuentas remuneradas: compara por TAE, porque incorpora la capitalización y permite comparar productos con distintos plazos de abono.
- Préstamos y tarjetas: la TAE incluye comisiones y gastos obligatorios, así que es el mejor punto de partida. Mira también el importe total a devolver.
Lo que ninguna de las dos incluye
Ni el TIN ni la TAE descuentan los impuestos. En España, los intereses tributan en la base del ahorro, por lo que tu rentabilidad neta es menor que la TAE. Puedes calcular el efecto en la calculadora.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, TIN o TAE?
Para comparar productos, la TAE: permite equiparar ofertas con distinta frecuencia de abono y, en préstamos, incorpora comisiones.
¿Por qué la TAE suele ser mayor que el TIN?
Porque incluye el efecto del interés compuesto: al abonarse los intereses varias veces al año, empiezan a generar intereses antes. Con un TIN del 12% y capitalización mensual, la TAE es del 12,68%.
¿Puede la TAE ser igual al TIN?
Sí, si los intereses se abonan una sola vez al año y no hay comisiones que computen. Un TIN del 3% con abono anual tiene una TAE del 3%.
¿La TAE incluye los impuestos?
No. La rentabilidad neta de un depósito o cuenta remunerada es menor que la TAE por la tributación de los intereses en el IRPF. Compruébalo en la calculadora con impuestos. Para entender la capitalización, lee qué es el interés compuesto.
Contenido educativo y orientativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas.